Возможно ли расторгнуть договор с банком по кредитной карте

Бывает так, что владелец кредитной карты, не желая в дальнейшем ею пользоваться, уничтожает её, или попросту выбрасывает.

Казалось бы, что может быть проще: просто перестать пользоваться картой, запрятать её подальше, или уничтожить, и забыть.

Однако, не всё так просто как кажется. Не стоит забывать, что владение кредитной картой налагает на Вас определённые обязательства. Если Вы просто уничтожите пластиковую карту, это не будет означать расторжение самого кредитного договора. Вы всё равно будете являться законным владельцем этого счёта. А значит, расходы по содержанию этого счёта в полной мере всё также ложатся на Ваши плечи.

И даже если Вы уже давно забыли о существовании старой кредитной карты, не исключено, что в один прекрасный день Вам позвонят из банка, и сообщат о наличии довольно внушительной задолженности перед кредитным учреждением.

Дело в том, что при заключении договора обычно предусматриваются ежемесячные платежи за обслуживание кредитной карты, а также за различные дополнительные услуги: СМС уведомления, мобильный банкинг, и многие другие. После заключения договора снятие денежных средств с Вашего счёта за данные услуги производится системой автоматически. Таким образом, по истечении длительного промежутка времени, сумма задолженности перед банком может вырасти до приличных размеров.

Кроме того, банки сами не заинтересованы в потере клиента, и могут сознательно затягивать решение вопроса о закрытии кредитной линии. Поэтому, на практике зачастую получается, что расторгнуть кредитный договор по пластиковой карте в значительной степени сложнее, чем заключить. И какой бы сложной и нудной не казалась эта процедура, лучше потратить часть своего времени сейчас, чтобы избежать возможных недоразумений в будущем.

Во-первых, нужно сохранить Вашу кредитную карту, так как без неё расторгнуть договор не получится.

Во-вторых, Вам необходимо уточнить, какие платные услуги подключены на карте, и если возникнет необходимость, подать заявление об их отключении. Также нужно проверить наличие задолженности по кредиту, и погасить её. Кроме того, некоторые банки могут предъявить к оплате дополнительные расходы по счёту, связанные с его закрытием.

В-третьих, процесс закрытия счёта может занять достаточно длительное время. Поэтому, уточните у сотрудника банка максимальный срок такой процедуры, и по истечении указанного времени узнавайте по телефону о состоянии Вашей кредитки.

Ну и в-четвёртых, при оформлении документов потребуйте копию Вашего заявления об отказе от кредитной карты. На заявлении в обязательном порядке должна быть проставлена отметка банка о его принятии.

Сотрудник кредитного учреждения обязан в Вашем присутствии уничтожить пластиковую карту. Но и это не является бесспорным доказательством расторжения кредитного договора.

После завершения процедуры закрытия счёта, банк может выдать Вам справку о расторжении договора, и об отсутствии задолженности перед ним. Только после этого Вы сможете быть в полной мере уверены, что договор по кредитной карте расторгнут.

Как отказаться от кредитной карты

Ответ:

    Блокировка кредитной карты, это всего лишь временное прекращение проведения операций с помощью банковской карты. Поэтому блокировка карты отпадает, так как эта процедура не аннулирует уже оформленный вам кредит и не закрывает счёт кредитования. Блокировка производится в случаях, когда кредитная карта утеряна, украдена или принято решение самим банком в связи с нарушениями клиента условий использования кредита.

Так, в пункте 1,8 «Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ» об этой функции говорится следующее: «Блокирование Карты — процедура установления Банком технического ограничения на совершение Держателем Операций с использованием выпущенной на его имя Карты, в том числе предусматривающего отказ Банка в предоставлении Авторизации независимо от Платёжного лимита, Доступного расходного лимита Дополнительной карты»

Если кредитная карта вами не активирована, то её конечно можно разрезать и выбрасывать, но торопиться с этим не стоит. Поясню почему. Основанием выпуска и пересылки вам по почте кредитной карты, является первоначальный договор на кредитование, который был заключён «ещё для вашей подруги». То есть, подписывая этот договор, вы уже дали банку своё согласие на выпуск карты и оформление карточного кредита в будущем. Следовательно, по тарифному плану вы можете оказаться должны банку как за сам выпуск карты, так и за обслуживание счёта карты. Поэтому, прежде чем уничтожать кредитную карту, полученную по почте, внимательно изучите свой договор кредитования и тарифный план для этого вида карт, и только тогда принимайте решение.

Если карта не активируется, то согласно «Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ», банк сам осуществит следующую процедуру: 13.2. Банк имеет право расторгнуть Договор в одностороннем внесудебном порядке в следующих случаях:

13.2.1. при отсутствии совершенной Активации в течение 6 (Шести) месяцев со дня направления Банком Клиенту Основной карты в соответствии с п. 2.10.1 Условий (если Основная карта была направлена Клиенту простым либо регистрируемым письмом) либо со дня выдачи Банком Клиенту Основной карты в соответствии с п. 2.10.1 Условий (если Основная карта была выдана Клиенту при его личном обращении в Банк) и отсутствии совершенных в указанный период времени Операций. При этом Договор будет считаться расторгнутым со дня направления Банком Клиенту уведомления о расторжении Договора по указанным в настоящем пункте основаниям;
Но договор будет расторгнут только в том случае, если выпуск и обслуживание кредитной карты по Тарифному плану — бесплатное, и у вас не образовалось задолженности перед банком.

  • Отказаться от кредитной карты можно и стандартным способом действий по возврату карты и закрытии карточного счета любого банка, который выглядит так:
    • Приходите в отделение банка с паспортом и полученной по почте картой.
    • Пишите заявление на закрытие ссудного счета и возврат кредитной карты.
    • работник проверяет наличие задолженности по счёту. В случае её наличия — оплачиваете задолженность и получаете платёжный документ с отметкой об оплате.
    • работник забирает у вас карту и разрезает её на мелкие части так, чтобы не осталась целой магнитная полоса.
    • обязательно получите от банка документ, подтверждающий отсутствие задолженности по счёту и закрытии самого счета кредитования.

    Обратите внимание, что у банка Русский Стандарт дата подачи заявления считается датой приёма заявления Банком. А так как заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (Шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения кредитного договора, то для получения документа, подтверждающего факт закрытия счета и отсутствия долга, вам придётся посетить банк ещё раз.
    Вот что об этом говорится в «Условиях предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ»: 13.1.1. предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора, ранее не возвращённые Банку и не заявленные как утерянные/украденные (за исключением Дополнительных Карт, являющихся NFC — банковскими картами). Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (Шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком;

    13.1.2. погасить Задолженность.

    Комментариев пока нет. Коментирование отключено

    Последние новости на сегодня

    02.09.18
    Сурдоперевод — новая услуга Сбербанка для общения с клиентами, имеющими нарушения слуха

    Как расторгнуть договор с банком

    Когда кредит из решения финансовой проблемы превращается в обузу, заёмщик ищет способ расторгнуть кредитный договор с банком. Если вы попали в долговую яму по собственной вине, расторгнуть договор не удастся. Прекратить отношения с банком можно в двух случаях:

    1. если вы ещё не потратили кредитные средства;
    2. если банк нарушил условия кредитного соглашения.

    Оформил но передумал

    В первом случае клиент обращается в банк с письменным заявлением с просьбой расторгнуть договор. Банк не применяет к таким заёмщикам никаких санкций. Никто ничего не теряет. Разве что в кредитной истории появится информация о вас, как о необязательном клиенте.

    Банк нарушил условия

    Расторгнуть договор в ситуации, когда банк нарушает условия, можно через суд. Правда, в этой ситуации вам придётся доказывать, что кредитор нарушил условия предоставления займа. Подать в суд на банк можно, если без согласия клиента повысилась процентная ставка по кредиту (кроме договоров с плавающим процентом), были начислены штрафы, непрописанные в договоре и т.д.

    По обоюдному согласию

    В редких случаях банк и клиент могут расторгнуть договор по соглашению сторон. Например, при рефинансирования или реструктуризации кредита, когда договор перезаключается а новых условиях. Для этого клиент должен обратиться в банк с письменным заявлением и указать уважительные причины, по которым не может выплачивать кредит наличными на прежних условиях.

    Банк рассматривает заявление и, в случае положительного решения, меняет срок кредитования, процентную ставку или размер ежемесячного платежа.

    Может ли банк расторгнуть кредитный договор

    Решение о расторжении кредитного договора иногда принимает сам банк. Причиной может послужить нецелевое использование средств заёмщиком, нарушение графика выплат или отказ заёмщика погашать кредит. Расторгнуть договор банк также может в той ситуации, если заёмщик продал залоговое имущество. В такой ситуации суд обязует должника вернуть кредит банку в полном объёме, а также погасить начисленные по нему проценты. Однако, банку невыгодно расторгать договор. Для этого нужно идти в суд. Суд может обязать вас погасить задолженность и проценты, но отказать банку в выплате заёмщиком начисленных штрафов за просрочку и т.д.

    В любой ситуации, если именно вы выступаете в роли инициатора расторжения кредитного договора, вам необходимо подать в банк соответствующее заявление. В тексте укажите причину расторжения договора (не указывать можно только в том случае, если кредитные деньги вы получить не успели или ещё не снимали их со счёта, на который они были перечислены). Причина должна соответствовать требованиям современного законодательства и при необходимости подтверждаться справками и документами.

    Расторжение по соглашению сторон

    Порядок процедуры определяют обязательства по текущим выплатам, сроки действия подписанного документа. Расторжение по соглашению сторон банковскому учреждению в большинстве не приносит выгоду, поэтому идти на компромисс с клиентом в банке не спешат.

    Относительно просто получить согласие в случае реструктуризации. При этом подписывают новый документ, где установлены условия погашения накопленной задолженности: ставка, сроки, график внесения платежей. Вы можете расторгнуть сделку без препятствий со стороны банка, если выданные заемные средства не были сняты со счета и еще не потрачены. Однако в учреждении могут потребовать оплату комиссионных за операционные издержки. В обоих случаях первое действие клиента – подача заявления.

    Расторжение кредитного договора через суд

    К судебному порядку решения споров прибегают в случае нежелания коммерческой структуры разрывать подписанное соглашение в добровольном порядке. Расторжение кредитного договора через суд возможно после получения отказа в банковской организации.

    Подайте иск, самостоятельно оформленный согласно законодательству, либо воспользуйтесь услугами адвокатов. Расторгнуть подписанный документ без привлечения юристов и добиться судебного решения в свою пользу достаточно сложно. Если вынесенный вердикт положителен, и вы более не обременены обязательствами перед финансовой организацией, имеющийся долг необходимо погасить. Однако условия и график выплаты могут быть изменены, о чем дополнительно сообщат.

    Причины для расторжения договора

    Досрочно разорвать соглашение с банком по инициативе заемщика можно, опираясь на объективные факторы, регламентированные законодательными актами. Причины для расторжения договора:

    • существенные нарушения банком условий выдачи займа (беспричинное повышение ставки, изменение очередности внесения платежей, начисление необоснованных штрафных комиссий, неустоек и пр.);
    • изменение обстоятельств, произошедших после оформления банковских бумаг (утрата работы, предмета залога);
    • форс-мажорные ситуации (природные катаклизмы).

    Необходимо доказать в суде, что сложившаяся ситуация полностью непредвиденна и неожиданна. Предугадать подобные изменения в момент подписания было невозможно. Веские аргументы помогут получить желаемое судебное решение.

    Пути расторжения кредитного договора

    Оформление займа предполагает осуществление регулярных выплат в пользу коммерческой структуры. Если прибегать к услугам банка по объективным причинам нецелесообразно, досрочно разорвите подписанную договоренность. Пути расторжения кредитного договора включают добровольное прерывание действующего соглашения обеими сторонами, одностороннюю подачу искового заявления, полное досрочное погашение задолженности, признание документа недействительным.

    Выплата накопившихся долгов при разрыве договорных обязательств является необходимым условием. После вынесения положительного решения судом вас обяжут внести соответствующую сумму. Будьте готовы оплатить комиссионные сборы банка, неустойки, пеню и пр. взносы.

    Отмена кредитного договора

    Избежать полной выплаты процентов и освободиться от взятых обязательств позволяет отмена кредитного договора. При этом заемщика обяжут полностью вернуть выданные денежные средства с уплатой процентов, начисленных в период их использования. Признание недействительности подписанных бумаг – способ разорвать сделку с банком с минимальными потерями.

    Отменить соглашение можно, опираясь на основания некорректной письменной формы документа, подписания недееспособным лицом, заключения под влиянием третьих лиц, с применением принуждения, угроз и пр. Недействительными могут признать отдельные пункты, что дает возможность истцу рассчитывать на положительное решение, оспаривая условия финансово-правового документа.

    Досрочное гашение кредита

    Сократить издержки заемщику, получившему ссуду, позволяет досрочное гашение кредита. Внесение полной суммы, выданной в банке, ранее установленного срока допускает большинство учреждений. Условия подобной операции регламентированы договорным бланком. Досрочно выплачивать кредитную задолженность клиент вправе частично. В банке в данной ситуации должны пересмотреть график внесения платежей после заблаговременной подачи заявления о таком намерении заемщика.

    Осложнить процедуру могут отдельные пункты: ограничение минимальной суммы досрочно вносимых средств, необходимость оформления письменного уведомления за месяц и более до даты оплаты и пр. Подписывая соглашение, уточняйте детали у сотрудника банковской структуры.

    Совет от Сравни.ру: Расторжение кредитного договора не избавит вас от необходимости возвращать долги. Кроме того, вам придётся погасить банковские расходы, которые были понесены кредитным учреждением при оформлении займа. Так что постарайтесь не создавать конфликтные ситуации в общении с банками.

    ВС разобрался, можно ли закрыть кредитку с долгом

    Вопрос один, подходы разные

    Пунктом 1 ст. 859 ГК предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А если договор расторгнут – это основание для закрытия счёта (п. 4 ст. 859 ГК). Причем подписывать соглашение о расторжении договора банковского счета не надо – заявления клиента уже достаточно. Но если речь идет о кредитной карте, к которой привязан счёт, закрыть его при наличии долга будет непросто, если не сказать невозможно.

    Суды по-разному подходят к возможности закрыть счёт при задолженности, отмечает Денис Бобырь, юрист КА «Юков и партнёры». Одна позиция – признать такую возможность. Если проанализировать положения ст. 421, 422, 859 ГК или Инструкцию банка России от 30.05.2014 № 153-И, следует вывод, что требования о закрытии банковского счета подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, замечает Бобырь. Такой вывод, например, сделал Новосибирский областной суд в апелляционном определении от 31.01.2017 по делу № 33-881/2017, в рамках которого истец добивался права закрыть кредитный счёт в Альфа-Банке. Суд пояснил: договор, заключенный между сторонами, представляет собой смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и элементы договора банковского счета, а договор банковского счета – одна из составных частей смешанного договора – может быть расторгнут в любое время.

    Аналогичный подход продемонстрировал в 2015 году и Роспотребнадзор. В адрес Роспортебнадзора поступила жалоба от гражданина, которому отказали в закрытии счета в МТС-Банке, и в ведомстве увидели в этом нарушение прав потребителя. Банк в итоге привлекли к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя). В судах банку не удалось отстоять свою позицию.

    Суды объясняют, что при закрытии банковского счета по-прежнему остается возможность исполнять обязанности по кредитному договору и вносить наличные в кассу, – такой способ расчетов предусмотрен законом. Как следствие, наличие у лица задолженности не влияет на возможность закрыть счет, а заемщик вправе в порядке ст. 859 ГК направить заявление о расторжении счета, при этом на кредитный договор это не повлияет.

    Однако есть и другой подход. Заключается он в том, что открытие счета банком связано с необходимостью исполнения лицом обязательств по возврату кредита. То есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, и его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора, отмечает Бобырь. В таком случае, если кредит не выплачен, у банка имеются все правовые основания отказать в закрытии банковского счета, напоминает юрист. Такой подход применил, в частности, Ставропольский краевой суд в апелляционном определении от 06.06.2017 по делу № 33-4114/2017. Именно эту позицию поддержал и Верховный суд в очередном споре о возможности закрытия счёта с долгом по кредиту.

    Есть кредит – будет и счёт

    Истец: Татьяна Рузаева*

    Ответчик: ПАО «Сбербанк России»

    Суд: Коллегия по гражданским спорам Верховного суда

    Детали: Истец добивалась возможности закрыть счет в банке при наличии непогашенной задолженности по кредиту.

    Решение: ВС отменил судебные акты двух инстанций, вынесенные в пользу истца, и указал, что счёт закрыть нельзя.

    В 2011 году Татьяна Рузаева* взяла потребительский кредит в Сбербанке. Ей выдали кредитную карту с лимитом 20 000 руб. и 19% годовых сроком на год и открыли счет для проведения операций. В 2016 году Рузаева обратилась в банк и попросила закрыть счёт – на тот момент ее долг по кредиту составил 52 091 руб. Сделать это в банке отказались, и женщина пошла в суд. Она настаивала, что отказ нарушает ее права, поскольку возможность закрыть счёт и обязательства по возврату банку денег не связаны: отсутствие счёта не освобождает её от необходимости вернуть деньги.

    Первые две инстанции поддержали требование заявительницы. Они признали ее договор со Сбербанком расторгнутым в части открытия текущего счета и обязали банк закрыть его. С банка взыскали 500 руб. морального вреда и 250 руб. штрафа.

    Суды исходили из того, что ГК и закон о защите прав потребителей предусматривают право клиента банка закрыть счёт и это не влияет на возникшие кредитные обязательства. Банковский счёт предполагает проведение различных операций по нему, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита, добавили в апелляции. Там указали, что по закону о защите прав потребителей нельзя обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других.

    Но коллегия ВС по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова сочла такой подход ошибочным (дело № 67-КГ17-26). Как отметил ВС в определении по делу, когда клиент банка заключает договор о выдаче и использовании кредитной карты, речь идет о смешанном договоре, содержащем элементы договора банковского счета и кредитного соглашения.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк обязуется выдать деньги заёмщику; согласно условиям договора, заёмщик обязуется ввернуть деньги с процентами. Раз договор смешанный, то обязанность вернуть кредит связана с проведением операций по счёту, включая его закрытие, сделал вывод ВС. А возможность получить кредит, в принципе, связана с проведением операций по счету и его закрытием. К тому же, по условиям использования карт Сбербанка, счет закрывается при условии погашения овердрафта и отсутствия другой задолженности. Такой подход соответствует ст. 421 ГК, которая регулирует отношения по смешанному договору, признал ВС, а применение правил о возможности расторгнуть договор в любое время противоречит существу такого договора – ведь оно касается только одной его части – счета. В итоге ВС отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

    По существу, вывод коллегии представляется правильным, так как в ситуации с кредитными картами одновременно происходит и использование банковского счета для проведения операций, и пользование кредитом; эти две составляющих неразрывно связаны, считает Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право». При этом обоснованию коллегии не хватает логической завершенности, уверена она.

    Ссылки на смешанный характер договора в данном случае недостаточно, из смешанного характера договора следует лишь то, что нормы о разных видах договорах применяются в соответствующих частях. Этот вывод не опровергает доводы первой инстанции про применение положений о договоре банковского счета о прекращении договора. Представляется, что нужны еще аргументы про существо договора, его специфику, более детальное исследование положений договоров, чего, к сожалению, коллегия делать не стала.

    Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право»

    Интересен также подход к толкованию норм процессуального права, считает Герасимова: так, несмотря на установление неправильного применения норм материального права, коллегия не приняла новое судебное постановление, как следует из п. 5 ч. 1 ст. 390 ГПК, а направила дело на новое рассмотрение в апелляцию, ссылаясь на соблюдение разумных сроков судопроизводства. Это вдвойне необычно, уверена юрист, так как передача в апелляцию сроки только увеличит.

    *Имена и фамилии изменены редакцией.

    Как пишет «Коммерсант», количество МФО достигло примерно 6600, в то время как в реестре ЦБ находится лишь 2200 таких организаций. Нелегальные МФО работают с нарушениями норм закона, не соблюдают требования ЦБ и доставляют немало проблем заемщикам в том случае, если те просрочат возврат кредита. В силу своего нелегального статуса подобные организации могут не соблюдать требования федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

    По мнению председателя комитета по безопасности СРО «МиР» Антона Грунтова, нелегальные МФО, как правило, представляют собой индивидуальных предпринимателей. В реестр ЦБ такие предприниматели не входят, что при взыскании просроченной задолженности позволяет им нарушать требования закона. В соответствии с требованиями федерального закона «О потребительском кредите» лица, для которых выдача займов не является основным видом деятельности, не могут выдавать их более четырех раз в год.

    Кроме того, к таким организациям предъявляется ряд требований, таких как величина уставного капитала, отсутствие судимостей у руководства. Эксперты считают, что спрос на услуги нелегальных МФО достаточно высокий. «К ним обращаются не только люди, которым ни банки, ни МФО уже займов не выдают, но и вполне нормальные заемщики, а также довольно успешные предприниматели. Одна из причин – нежелание фиксировать в электронных системах свою финансовую информацию, особенно когда есть риск испортить кредитную историю», – рассказал директор по безопасности «Центра финансовой поддержки» Павел Богомолов.

    Согласно букве закона, нелегальным кредиторам за их деятельность грозят штрафы: на должностных лиц в размере от 20 000 до 50 000 руб., на юрлиц – от 200 000 до 500 000 руб. Однако, как отмечает Грунтов, до суда в таких делах доходят редко: «Обычно разбираются лишь по фактам применения физического воздействия на должника либо его имущества со стороны черного кредитора, когда был причинен конкретный ущерб. Сама же деятельность нелегалов по раздаче денег в долг под проценты правоохранительными органами системно не прорабатывается».

    13 июля 2016 года Марина Скопина* взяла в «ВТБ» кредит на 270 000 руб. под 20% годовых. В тот же день она согласилась поучаствовать в программе коллективного страхования жизни и здоровья и внесла 35 235 руб. Согласно условиям, отказаться от страхования можно, но оплата не возвращается. Тем не менее Скопина передумала и решила вернуть деньги. Требование об этом она направила 18 июля, но получила отказ и решила обратиться в суд. Там ей помогала региональная общественная организация защиты прав потребителей Башкортостана «Форт-Юст». В иске было заявлено требование вернуть плату за страхование 35 235 руб., уплатить такую же сумму неустойки, 10 000 руб. компенсации морального вреда и «потребительский» штраф.

    Скопина настаивала, что «ВТБ» нарушил Указание ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Потребитель может передумать и отказаться от страхования жизни и здоровья в течение пяти рабочих дней с момента заключения сделки. При этом ему возвращают страховую премию целиком, если договор не начал действовать, или пропорционально в части, если договор уже начал действовать.

    Но две инстанции решили не применять его положения. Вместо этого они сослались на общий п. 3 ст. 958 ГК. Согласно ему, страховую премию не возвращают, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора досрочно, если иное не указано в договоре. Из условий страхования Скопиной как раз следовало, что деньги возврату не подлежат. Демский районный суд Уфыотдельно подчеркнул, что договор со Скопиной не является самостоятельным – он обеспечивает обязательства по кредитному договору (2-2846/2016). А по мнению апелляции, указания ЦБ не применяются, поскольку они действуют для страхователей-физлиц, а здесь Скопина – лишь застрахованное лицо. Страхователем выступает «ВТБ», у которого есть отношения со страховщиком – «Страховой группой МСК», объяснил Верховный суд Башкортостана(33-2178/2017).

    С этим не согласился ВС РФ, который отменил решения нижестоящих инстанций. Все договоры добровольного страхования должны отвечать требованиям Центробанка (конечно, если они заключены после того, как Указания ЦБ вступили в силу, – 2 марта 2016 года). Если в соглашении есть правило, что страховая премия не возвращается в случае добровольного отказа в течение пяти дней, такое условие ничтожно, потому что оно противоречит обязательному акту, гласит определение 49-КГ17-24. Кроме того, оно ущемляет права потребителя. «Тройка» ВС раскритиковала довод апелляции о том, что правила ЦБ не применяются к коллективным договорам страхования, где страхователем выступает банк. Но фактически им является заемщик, потому что он платит за страхование своего имущественного интереса, полагает Верховный суд. Он поручил исправить ошибки апелляции, для чего направил дело на пересмотр.

    * имя и фамилия изменены редакцией

    Мать троих детей Елена Медведева* получила сертификат на материнский капитал в январе 2013 года. Она, муж и дети жили в «двушке» в Ярославле, но три года спустя семья решила купить участок и дом площадью 40 кв. м за городом (в доме был газ и печное отопление, а свет и вода подведены не были). Для этого Медведева взяла кредит в Сбербанке и месяц спустя обратилась в Пенсионный фонд, чтобы получить маткапитал на улучшение жилищных условий и погашение кредита. Однако ей отказали в выдаче средств, поскольку госвыплата не предназначена для этих целей (п. 3 ч. 2 ст. 8 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»).

    Чтобы отменить решение Пенсионного фонда, Медведева пошла в суд. Первая инстанция с ней согласилась, признала решение незаконным и обязала направить 428 000 руб. в счёт погашения основного долга и процентов по кредиту. Но в апелляции решение не устояло: Ярославский облсуд отказал в удовлетворении иска.

    Суд решил, что покупка дома – это не улучшение жилищных условий, поскольку жильё находится в другом населенном пункте, хуже приспособлено для жизни, чем квартира. Супруги работают в Ярославле, дети учатся там же. А значит, дом купили не для постоянного, а для временного проживания и отдыха летом, заключил облсуд и сделал вывод, что отказ Пенсионного фонда вполне законный.

    Но коллегия по гражданским спорам Верховного суда под председательством судьи Александра Кликушина с таким выводом не согласилась (дело № 8-КГ17-16). Согласно ч. 6.1 ст. 7 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», материнский капитал можно пустить на погашение основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение или строительство жилого помещения, включая ипотечные кредиты, напомнили в ВС.

    Медведева фактически улучшила жилищные условия семьи, когда купила дачу. Дом отвечает требованиям, которые предъявляются к жилым помещениям, пригоден для постоянного проживания, находится в экологически чистом районе, в транспортной доступности от мест работы и учебы, отметила коллегия в определении по делу.

    Также ВС акцентировал внимание на том, что закон не ограничивает держателя госсертификата в выборе способа, которым он может улучшить жилищные условия: гражданин вправе иметь в собственности неограниченное количество объектов недвижимости и пользоваться ими по своему усмотрению.

    ВС оставил в силе решение суда первой инстанции.

    * имена и фамилии участников процесса изменены редакцией

    Картой могут воспользоваться злоумышленники, а расплачиваться придется тому, кому выдали непрошенный заём. В противном случае то, что картой ее законный владелец не пользовался, придется доказывать в суде. Такая история произошла с жительницей Томска, которая пытается вернуть почти 200 000, которые она, по ее словам, заплатила в счёт долга по кредитке, которой пользовались другие люди. Как не остаться с долгами другого человека, советуют юристы.

    Кредитка ваша, долги чужие

    Жительница Томска Надежда Девяткина* в 2005 году подписала несколько кредитных договоров с АО «Банк Русский Стандарт». В одном из них, договоре № 29882796, речь шла о кредите в почти 12 000 руб. сроком на 151 день – эти деньги Девяткина брала на покупку стиральной машины. До этого она также брала кредит в «Русском стандарте» – 30 000 руб. Кредит на стиральную машину женщина выплатила быстро, более ранний заём выплачивала вплоть до 2016 года. Однако Девяткина обнаружила, что несмотря на выплаты, у нее есть задолженность, причем по счёту, о котором она не знала. Тогда клиентка взяла выписку. Из нее она узнала, что выплатила почти 200 000 руб. по договору № 35053231, который даже не заключала, – хотя она была уверена, что продолжает расплачиваться за старые займы.

    После уточнения обстоятельств дела оказалось, что банк прислал Девяткиной по почте кредитную карту. Активировали карту через телефонный звонок, и с апреля 2005 года по март 2016 года по счёту карты, оформленной на Девяткину, снимали наличные, начислялись проценты, частично гасилась задолженность. При этом сама Девяткина настаивала: никакие карты она не активировала и деньги с них не тратила.

    Спорный договор банк ей выдать отказался. Тогда женщина отправилась в суд. Она потребовала взыскать с банка выплаченные по кредиту без малого 200 000 руб. как неосновательное обогащение, а также компенсировать ей моральный вред в размере 100 000 руб.

    Первая инстанция – Октябрьский районный суд Томска – признала, что Девяткина брала кредит, что следовало из спорного кредитного договора. Банк предоставил Девяткиной карту, которую она активировала, использовала, и задолженность по которой выплачивала, подтвердил суд, поддержав ответчика. Однако в апелляции – Тульском областном суде – решение частично отменили.

    Банк не доказал, что заключал с Девяткиной кредитные договоры, кроме договора № 29882796 от января 2005 года, заключила коллегия под председательством судьи Максима Кребеля (дело № 33-2797/2017). Кроме того, члены судейской коллегии не нашли в деле доказательств того, что Девяткина вообще получала карту и сама звонила в банк, чтобы активировать ее – ответчик признал, что такие доказательства не могут быть представлены суду.

    Деньги, уплаченные истцом банку по договору № 35053231, следует взыскать с банка в качестве неосновательного обогащения, заключила коллегия. Однако взыскать удалось только 15 000 руб. – в первой инстанции ответчик заявил о пропуске срока исковой давности, и неосновательное обогащение взыскали только за три года с момента обращения истца в суд. Требования о компенсации морального вреда суды не удовлетворили.

    Такой же совет дает и судья Свердловского областного суда Оксана Павленко. Она отмечает, что не стоит бояться отказаться от карты: «Что бы не говорили сотрудники банка, заключение договора является строго добровольным, и отказ никак не повлияет на сотрудничество клиента с банком. Если карта не нужна, немедленно обратитесь в банк, чтобы расторгнуть договор». Если же заемщик не обеспечил сохранность таких сведений, как, например, пин-код и другие персональные данные, весь риск несет сам клиент банка, предупреждает Павленко.

    Если неприятностей избежать не удалось, нельзя пускать ситуацию на самотек. Стоит обратиться с заявлением о проведении служебной проверки в банк, выдавший карту, и в правоохранительные органы, рекомендует Морозов. Собранная полицией информация потом пригодится для построения своей позиции в суде.

    Если же банк будет стоять на своем и обратится в суд за взысканием долга по кредитной карте, то необходимо будет доказать, что вы ей не пользовались.

    «При проверке этого довода суды уделяют внимание тому, кто и с какого мобильного телефона активировал карточку, какие операции по ней проводились и т.д. Например, если карточкой расплачивались в магазинах, снимали с нее деньги в банкоматах, то можно будет опросить работников этих магазинов, запросить видео и фотосъемку у банка, которому принадлежит банкомат, чтобы подтвердить, что карточкой владеет иное лицо. Кроме того, если злоумышленники пользовались интернет-банкингом, то доказать вашу непричастность к этой карточке можно будет, изучив IP-адреса (ваш и тот, с которого злоумышленники выходили в интернет)», – говорит юрист.

    *Имена и фамилии участников процесса изменены редакцией.

    Как правильно расторгнуть договор по кредитной карте?

    В силу разных обстоятельств порой потребитель вынужден прекратить сотрудничество с банком и расторгнуть кредитный договор. Сразу несколько слов о договоре. Если заказ осуществляется через Интернет, то сама карта вероятнее всего придет по почте, она придет с сопроводительным письмом и скорее всего с краткой инструкцией, но без копии договора с банком. После этого выяснить реальные условия кредитования становится крайне сложно.

    Расторгнуть кредитный договор очень сложно, но возможно. Банки не заинтересованы в том, чтобы упускать клиентов, даже если последние категорически не хотят дальнейшего сотрудничества. Важные моменты, о которых лучше знать:

    1. Ни в коем случае нельзя уничтожать саму кредитную карту, так как если все-таки удастся расторгнуть договор, ее необходимо будет вернуть в банк. Сотрудник банка обязан уничтожить кредитку в присутствии заявителя.

    2. Необходимо погасить все задолженности, штрафы и комиссии. Также следует уточнить, нужно ли оплачивать саму процедуру расторжения договора (в каждом банке свои условия).

    3. Уточнить у менеджера полный перечень услуг, которые привязаны к карте. Можно расторгнуть договор, уничтожить кредитную карту и после этого продолжать получать уведомления о просроченных платежах. Отказ от дополнительных услуг пишется отдельным заявлением.

    4. Проконсультироваться со специалистом и уточнить, как расторгнуть договор по кредитной карте. Можно конечно спросить совета у менеджера банка, но шанс получить развернутый ответ нулевой.

    5. Сама процедура расторжения потребует много времени и нервов. Сотрудники банка осознанно затягивают сроки, а порой могут и подать иск, и тогда вопрос будет решаться в суде, что повлечет за собой еще большие траты, чем оплата кредита.

    6. Если банк все же соглашается расторгнуть договор, обязательно следует потребовать подписанное заявление о расторжении договора по кредитной карте. На заявлении должна стоять не только подпись сотрудника, но и штамп банка. Так же следует взять дополнительную справку о том, что банк никаких финансовых претензий не имеет.

    Несмотря на выполнение всех условий, для банка могут остаться лазейки, о которых вы не знали и через несколько лет письма с приличными суммами, которые необходимо погасить опять начнут приходить. Чтобы оградить себя от таких рисков, вы можете обратиться к нашим специализированным юристам, которые с радостью помогут вам выйти из этой нелегкой ситуации.

    Как расторгнуть договор по кредитной карте

    Добрый день! Возникла проблема расторжения договора по кредитной карте.

    23.11.2013 написал заявление на блокировку карты и расторжение договора, оператор сообщил, что договор будет расторгнут в течении 45 календарных дней.
    05.12.2013 Позвонил на горячую линию, где мне сказали, что карта активна, заявление о расторжении не поступало, по телефону заблокировал карту.
    06.12.2013 В другом отделении написал еще оно заявление о расторжении договора, мне выдали остаток денежных средств, взял копию заявления (исх. номер не поставили).
    13.12.2013 Получил смс о пополнении счета (карта кэш-бэк), затем еще раз снял остаток в офисе банка, мне выдали справку что у меня нет задолженности и что карта аннулирована.
    23.01.2014 позвонил на горячую линию, где мне сообщили, что карта аннулирована и договор расторгнут, а справку о том, что договор расторгнут я могу взять в офисе банка.
    24.01.2014 в отделении банка мне было сказано, что карта аннулирована, но договор не расторгнут, что договор будет расторгнут в течении 45 РАБОЧИХ дней.

    Прошу сотрудников банка внести ясность.

    Администратор: Укажите адреса отделений в которых Вы писали заявления.

    anmw: Адреса отделений:
    Тамбовская область, Рассказово ул. Куйбышева, д. 1 Написал заявление 23.11.2013 (так и не поступило). Тамбовская область, Мичуринск ул. Промышленная, д. 2 Написал заявление 06.12.2013 (поступило).